中国证券报  作者：王方圆 张佳琳

　　个人养老金制度11月启动实施以来，已成为社会热点话题。中国证券报记者调研发现，近期不少投资者的开户热情有所提升。但部分投资者仍存有顾虑，尚处于观望阶段。

　　专家建议，投资者在选择开户机构时，应从机构网点覆盖面、银行综合服务能力、个人资产配置等多方面综合考虑选择。

　　开户优惠多

　　“坐标上海，算上家里人可以开3个账户！哪家银行的个人养老金开户补贴最优惠呀？”小林在社交平台上询问。 

　　不一会，评论区就出现了“兴业银行能得50元现金红包”“招商银行开户红包最高有288元”“交通银行可获得支付贴金券礼包58元”等众多网友分享的银行开户福利信息。 

　　近期，不少投资者为享受2022年个人养老金投资抵税政策，选择在12月31日前完成账户开立与资金转入。 

　　“对于较高收入人群，我觉得减税政策还是挺香的。”日前在招商银行开通个人养老金资金账户的王为表示，“最近很多银行给我打电话说希望能开户，我觉得政策不错，就火速开通了。” 

　　据悉，个人养老金实施递延纳税优惠政策。缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照每年12000元的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；在投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税；在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税，其缴纳的税款计入“工资、薪金所得”项目。 

　　部分客户存顾虑

　　尽管各家银行开足马力，围绕个人养老金账户的开立、缴存与邀新推出诸多福利激励活动，但部分投资者仍对此持观望态度。 

　　“还想再看看。虽说减税是个人养老金最大的亮点，但要达到相应的减税标准，薪资门槛并不低。”一位就职于互联网公司的年轻人向记者表达了他的顾虑，“而且还得考虑自身生活是否会因这笔支出受到影响。” 

　　与此同时，作为刚出台的制度，银行后续是否会加大开户福利力度也是部分投资者观望的主要原因。“因为个人养老金只能在一家银行开户，所以我还是蛮谨慎的。一方面想多比较下各家银行的开户福利，另一方面也是想对比下账户产品的丰富程度和费率高低。”投资者张心说。

　　根据自身需求挑选开户行

　　由于个人养老金账户具有唯一性和长期性，尽管客户中途可以更换银行，但手续相对繁琐，所以选择哪家银行作为自己的开户行往往是困扰投资者的问题。 

　　“当时纠结了很久，最后考虑到方便银行卡管理，就在工资卡的所在银行开通了个人养老金账户。”国企职员彭来表示。 

　　与彭来相似，王为也选择了工资卡的所在行作为开户行。“对于开户优惠活动，其实我不是特别看重，因为只是一次性的‘小钱’。”王为表示，重点还是考虑银行所提供的服务是否便利，例如线下网点的服务质量、APP的使用感受，以及银行推出的理财产品等。 

　　“毕竟以后我们在哪个城市养老、取现都不好说。举个例子，如果我开通北京银行，以后我要是在成都退休，去网点可能就不太方便。”王为说。 

　　融360数字科技研究院分析师刘银平表示，每家银行个人养老金账户的金融产品都不同。投资者挑选开户行，主要看养老金融产品能否符合自己的需求，包括养老金融产品是否丰富、产品是否有利率或收益优势、产品的收益率波动如何等。 

(责任编辑：王擎宇)